「平安」紅包袋@換日線「線。作」紅包袋與書袋子 

寫了《[理財] 郵局六年期儲蓄險值得買嗎?》之後,獲邀繼續談這些年的理財心得。只是,要我談理財,好像有點心虛。欸,我其實口袋裡沒什麼錢(很晚才開始有錢可存),也沒什麼投資(沒存錢,也就沒本錢可以進場囉),倒是可以分享一些這幾年的想法轉折,以及收集到的實用網站。

 

1. 理財觀的進化論

剛出社會時,我每個月的薪水只有三萬元左右,每個月扣掉三分之一的薪水貢獻家用、三分之一的薪水捧去還掉就學貸款,就只剩個幾千元。剛開始我連投資自己的錢都捨不得花!學習資源主要來自圖書館與網路,投入最多的成本,就是我的「時間」囉。

隨著薪水緩步爬升,我越來越認同李伯鋒《退休金存10年,就有900萬,是怎麼做到的?》這篇文章裡說到的:

「25歲研究所畢業進了社會,這時候的你該開始準備退休金嗎?我會建議你花個五到十年的時間,非常積極的投資自己,強化自己的專業能力,以最大的幅度提升自己的收入。

簡化地設想以下的情境(排除家人或自己有衰老疾病意外等種種狀況,也不用賃居在外繳房租)

  1. 當你薪水有三萬元,每個月扣掉了一萬元的家用、一萬元的貸款,你只剩一萬元可以簡單照顧好自己,讓自己吃得健康、過得樸實。旅遊好花錢、大餐太浪費,也完全不會想要買意外險,特愛可以拿回本金的儲蓄險。每個月能擠出錢來存個三千元私房錢就很不錯了。(每年儲蓄:3,000 * 12 = 36, 000
  2. 當你薪水有了四萬元,你就多了一萬元可以規劃,讓生活品質再好一些、多儲蓄一點,每個月存個一萬一,買個一兩本書長長知識,培養專長好滋養跳槽求高薪的能耐與企圖心,還有一點小錢可以帶家人就近走走玩玩,一起享受自己辛勤工作換來的成果。(每年儲蓄:11,000 * 12 = 132,000
  3. 當你薪水有了六萬元,原本在你剛出社會時佔掉你 2/3 薪水的家用與貸款,轉為只佔了 1/3,你所能支配的金額就更多了。開始會考慮自己是不是應該主動負擔更高的家用、要照顧更多人,每個月固定的開銷是否增加?那麼,如果遇有急病或忽然不能工作的突發狀況,是不是要有更高額的備用金?好像還得多添一點意外與醫療保險,免得自己的人生不小心出現什麼狀況,就得梭哈過去所有心血了。這時你存個兩萬五,哇,你能儲蓄的金額,都已經快要接近你剛出社會時的薪水了。(每年儲蓄:25,000 * 12 = 300,000

玩過現金流遊戲嗎?我在 2006 年大學畢業,2007 年四月,美國第二大次級房貸公司破產,造成了次貸危機,這是我人生感受到第一波明確的金融風暴;2008 年九月,雷曼兄弟控股公司宣告破產,是第二波金融危機,我每個月定期定額購買的基金就這麼腰斬再腰斬,加上就學貸款給我的壓力,我馬上把基金全部贖回,學著投資理財書上常說的「先理債、再理財」,乖乖的提早還本,想要早日擺脫貸款。孰料家人遇上急病,醫生說隨時有可能要開刀,懷著背水一戰心情把手頭上所有資金都拿去清償就學貸款的我,這時又為了沒有現金在手邊而擔憂不已。

加上看到朋友要照顧忽然病倒的家人,看到同學奉子成婚⋯⋯這些上演在身週的人生事件也提醒著,好多事都需要準備好足夠的銀彈長期抗戰。我的理財觀,就是隨著資源變化、經驗累積,慢慢有了改變。像是剛畢業時薪水低微、支出繁重,我覺得根本擠不出支付保險的資金;後來因為家人急病,我才慢慢對意外險與醫療險有感,也對「人生隨時可能有個萬一」這件事有了不同想法,就像林書煒在《掌握4個秘訣 林書煒把每天過得很值得》分享的:

「雙親接連生病,讓林書煒更加認定保險的重要,還好在五年前她就主動建議父親增加醫療保障,因此父親住院兩個月加上百萬的醫療專機運送費用,幾乎都由保險公司理賠支付,沒有花到太多錢,而林媽媽龐大的看護費與復健費則是由她自己的教職月退俸支應。

從媽媽的狀況,林書煒不僅發現自己與先生長期照顧的保障缺口,還意識到夫妻分開理財存在的危險,例如林媽媽失智後,林爸爸連她的印章在哪裡都不知道,家人要清查她的銀行帳戶、信用卡、投資狀況都很麻煩,房子產權又掛在林媽媽名下,造成轉移的困難,『所以儘管夫妻分開理財,還是要彼此告知各自的保險額度、銀行資產等,並且做一些安排,以防萬一。』」

所以,有的人會問我怎麼培養寶寶的理財觀?哈哈,我連自己的理財觀都是逐步演化的呢,就很難決定要怎麼教育寶寶理財這檔事囉!目前我也就只是先把寶寶的壓歲錢存起來,等大一點再來和她討論零用錢與壓歲錢的分配方式。

倒是我會想要試著在平日,就讓目前一歲半的寶寶逐步瞭解,世界上有很多種價值觀:像是孩子的舅舅是風險承受度比較高的人,會做比較大膽的投資;我則因為有一陣子曾經陪長輩進出醫院,候診區旁就是癌症中心,看著重症家庭被錢壓得喘不過氣,我變得很害怕風險,會比較在意保險在重大意外時的額度,手邊也要有可以隨時變現也不不必擔心虧損太多的保本型投資。

平常我也會告訴寶寶我和孩子的爸爸日常做選擇的思考過程。譬如說,爸爸是會花時間仔細比價生活用品、注意節流的人;我則是購物時會設定價格上限後就直接選購,不會花太多時間比價,想把省下來的時間拿來工作。但我的做法有時也會有失誤,譬如有時我花太多時間做沒有報酬的事,沒有賺回我花掉的錢。 XD

我會試著告訴寶寶我對每一種做法的觀察,希望日積月累後,她能從中擷長補短。

 

 

2. 股市投資相關網站分享! 

我第一次買股票是中鋼 (2002) 的零股,當時的股價是 27 元左右,雜誌上一直推薦它是優質定存股,提供一大堆存了上百張中鋼股票、每年開心領配股配息的案例,我就耳根很軟的花了幾千塊錢跟著買了,不過因為當時還是月光族(羞),手上沒有現金很沒安全感,很快就賣掉了。

當時看到自己只不過是短期買了幾千塊錢的股票,就能獲利近千元,比定存好很多,後來就非常喜歡股票這個投資工具。是說我也認識有人第一次買股票就賠大錢,所以一輩子痛恨股市的,人的第一次經驗真的很重要~XD

雜誌長期說中鋼是優質定存股,身為投資人總覺得國營事業鐵定穩賺無賠,但看了一下中鋼的近五年股價,股價也掉了一些(2015/04/24 的收盤價比我剛出社會時買還便宜XD),在選股時要想清楚自己要的是什麼囉,若想長期持有領配股配息,中鋼每年都有配股配息;如果想要同時賺進股價價差,若在 2011 年五月以 35 元左右價格購進,在那之後就掉到 30 元以下至今,恐怕會失望。

中鋼近五年歷史股價 

(圖片來源:在 Google 首頁搜尋「中鋼」或 "2002",就可以看到歷史股價的折線圖哦!這是中鋼近五年股價。)

後來林先生有天提到他在雜誌上看到「景氣循環投資法」,我上網查了一下,這是指景氣與股市大盤趨勢接近,隨著景氣燈號買賣,「藍燈買進、紅燈賣出」,詳情可以參考:《台灣50 ETF0050投資法打敗定存》

因為這個投資概念,我第一次認識台股 ETF,詳情可以參考元大寶來的 ETF 商品說明頁面:

像是在選擇股市的投資標的時,上市櫃公司共約有 1,500 家,有這麼多大大小小、各種產業的公司,我又看不懂指標,我就從台灣五十 (0050) 裡面尋找合適標的,再就有興趣的個股反過來收集資料。(這是看了蚊子血的《鍵盤分析師的投資學》裡的「小池塘原理」轉化出的心得)

台灣 50 (0050) 是我常推薦其他初入股海的人可以參考的標的,它是指數股票型基金 (ETF)、但用證券戶就可以投資,不用另開基金戶,對原本就有證券戶的人是門檻很低的方便標的。(延伸閱讀:《第一檔台股ETF這樣買》

另外推薦一些不錯的台股相關網站:

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撿股讚 http://stock.wespai.com/

這是熱愛以零股換贈品的強者我同事 Emily 推薦的網站,可以從網站上方選單的「股東會紀念品」看歷年各家股票贈送的禮品有什麼、換領條件為何(有沒有限制一定要持有一張以上?還是只要有一股就能換?),我看過她拿某家上市公司贈送的康寧餐盤好生羨慕,她告訴我她手上持有不到一張(= 1,000 股)股票,只要有很少的零股就可以換了,餐盤本身都比她持有的股票還貴,我們聽到都驚呼划算。不過她也說她也曾遇過她為了想換贈品而購入某支股票、只買一股,結果減資減完那股就憑空消失了⋯⋯嗯,投資理財有賺有賠,各種風險請先上網查清楚。 XD

除了介紹股東會紀念品這些小確幸等級的好康,這個網站也提供一些選擇投資標的的技巧建議,像是「麥克風撿股法」,是部落客麥克風提供的選股技巧,會依據以下指標選擇標的:

■ 股價介於0 ~ 100
■ 3年平均配息介於2 ~ 50
■ 3年平均ROE(%)介於18 ~ 300
■ 3年平均本益比介於-3000 ~ 8
■ 以3年平均現金股利換算殖利率(%)介於8 ~ 120

以上述方式選出來的標的清單,就算是價值 100 元的股票,100 x 1,000 = 10 萬,對手上資金不太多的新鮮人還是個可以嘗試的標的(像是 2015/04/25 收盤價落在 3,115 元的大立光 (3008),我們這種口袋空空的菜鳥買不起 XD)。身為一位股票投資初心者,我覺得這個網站真的好好用,誠懇推薦。

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★ 股票計算機 http://stocksell.0123456789.tw/

因為我在股市進出的次數非常少,和專業的投資客相比,我總是記不得買進賣出要算手續費、證交稅;也弄不清楚股價微漲後,現在這個價格賣掉,到底是損益兩平、還是虧了一點?這個網站可以幫你節省按計算機的時間,方便觀察獲益狀況。

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★ Nvesto https://www.nvesto.com/ 

看著證券看盤軟體上的數字覺得頭暈眼花、看不出趨勢嗎?Nvesto 以大量的圖表、鮮豔明確的配色,讓你一眼看出趨勢與熱門產業類別。

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財報狗 http://statementdog.com/ 

想擺脫自己總是隨波逐流的菜籃族身分,就來學著看財報吧!可是,不是會計系出身,搞不懂 IFRSs 到底是什麼?那些拆開來每個字都認得、合在一起就讓人一頭霧水的會計科目,又有什麼意義?就讓財報狗幫你把上市櫃公司的財報抽絲剝繭,化作圖表。

 

 

投資理財這件事,如果有穩賺不賠的技巧,我想人人都是贏家了!XD

不過,願意投入時間與資源,總是會有所獲的。像是李柏鋒在《人生模擬課程可以學到什麼?》這篇文裡的這段話就讓我非常心有戚戚焉:

「上一堂課其實真的要有相當的決心,甚至是家人的認同與配合,例如我去年花了四個月,每週六都要『拋妻棄子』一整天,才能去上完產業分析的課程,真的不容易呀!但是,投資自己的專業能力,也才有機會提昇自己的收入,提昇了自己的收入,才不會一直呈現『月光族』的狀態,有機會開始累積自己的資產,累積了資產,也才有機會開始投資,有能力投資,也才能讓自己的財富增加,而不會日復一日一直工作而換取微薄的收入,但是卻又為了生活不斷花掉辛苦賺來的錢,結果其實什麼都沒有。

我目前對理財這件事的小結論是:

  1. 保護好自己的健康,就能節省下醫療費用;有了健康的身體,也就是能夠賺取收入最強大的資本。
  2. 持續學習,讓自己做為自己最厲害的搖錢樹。
  3. 學會理財,瞭解投資理財有賺有賠,不聽信明牌貿然入市,但也找出合適的產品(例如穩健型基金等),練習讓自己膽量放大一點。克服貪婪與恐懼,才有機會透過投資賺到錢。 

最近在網路上看到網路名人雨狗 (raindog) 翻譯摘錄了前 CNN 主播 Nicole Lapin 的新書 "Rich Bitch" 裡頭的十個理財小秘技,我覺得裡頭的概念在台灣也非常受用。尤其是「別愛上妳的股票」(一天到晚頻頻確認股價,反而會錯過真正該進出的時機)、「凡事都可商量」(房貸利率是可以談的),是我近兩年深有所感的小技巧。

以下是雨狗摘錄 "Rich Bitch" 內容的簡報檔,有興趣的人可以花個一兩分鐘時間看一下。

 

 

祝大家幸福平安~

 

 

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這篇文章是親子天下X富蘭克林的邀稿文,文章於 2015/06/15 起刊登在親子天下理財頻道

親子天下理財頻道特別企畫:《讓自己健康並做最厲害的搖錢樹》 

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另外,在「給孩子最好的人生禮物,過自信的富足人生」這個活動網站,填寫問卷後可以下載電子書,裡面也有我與其他部落客共同受訪的理財心得分享噢。

富蘭克林X親子天下《輕鬆學理財,為孩子預約美好未來》專刊採訪 

 


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