熱血青年很向上

很久在某個官股銀行申請了一筆信用貸款，後來用別的貸款把它還掉後，我問銀行有沒有清償證明可以索取，銀行當時說沒有，印象中當時的理由是某個金額以下、或是某種性質的貸款，他們是不開清償證明的。

雖然已經還清了，但是還是覺得沒拿到清償證明有點彆扭，偶爾想起就會覺得「會不會我的信用報告裡還有這一筆啊」。前幾年跟林先生聊到，他說可以到財團法人金融聯合徵信中心查聯徵記錄，正式名稱是「個人線上查詢信用報告」。

根據金融聯合徵信中心的「申請費用說明」頁面裡的解釋，申請的費用一次是 80 元，不過每人一年有一次免費查詢的額度。「一年」的計算依據是日曆年。（每年的 1 月 1 日至 12 月 31 日止）

我覺得拿來定期清點自己身上的信用狀況還滿不錯的，但我學長說有太多申請聯徵的記錄會影響日後授信，大家就自己斟酌看看了。

前幾年我記得還得用 Windows 電腦裝元件才能在網頁上申請，拜科技進展之賜，現在已經可以在手機上裝 APP 查詢了：

• iOS: 「TW投資人行動網」Apple Store 連結
• Android: 「TW投資人行動網」Google Play 連結

目前提供的登入方式是整合金融憑證，以下證券機構都能用來登入：

• 元富證券
• 日盛證券
• 永豐金證券
• 永豐期貨
• 統一證券
• 大慶證券
• 玉山證券
• 宏遠證券
• 國票證券
• 第一金控
• 富邦證券
• 犇亞證券
• 華南永昌證券
• 群益證券
• 臺銀證券

如果不使用 APP 查詢，在電腦上要使用自然人憑證查詢。目前看起來還沒有像報稅那樣整合健保卡或戶號的機制。

在兩大 APP 平台的評論裡，大部分的 user 都覺得只能用券商的金融憑證登入不友善，應該要提供其他機制。也許過幾年會有？

報告裡的內容包括：

1. 借款資訊
   • 借款總餘額資訊
   • 共同債務/從債務/其他債務資訊/主債務人已免責之保證債務
   • 借款逾期、催收或呆帳紀錄 
2. 信用卡資訊
   •  信用卡持卡紀錄
   • 信用卡帳款總餘額資訊
3. 票信資訊（有無退票記錄）
   • 大額存款不足退票資訊
   • 票據拒絕往來資訊
4. 查詢紀錄（被哪些單位因為什麼原因拉聯徵）
   • 被查詢紀錄
   • 當事人查詢信用報告紀錄
5. 其他
   • 附加訊息資訊
   • 主債務債權轉讓及清償資訊
   • 共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊
   • 信用卡債權轉讓及清償資訊

原本以為人生裡借款的記錄都會在裡面，譬如我早在多年前就清償完畢的就學貸款，就沒出現在裡面耶。信用報告裡多半只揭露近期的資料：

• 借款資訊：僅揭示未清償項目。
• 信用卡持卡資料：揭露持卡狀況，以及停卡五年內的資料；有未清償帳款而被強制停卡的會揭露七年、清償完畢後會揭露六個月。
• 信用卡繳款記錄：只揭示近一年資料，催收與呆帳記錄會從清償後揭示六個月。
• 查詢記錄：僅顯示金融機構、電子支付機構、電子票證發行機構近一年內的查詢記錄。

在報告的最後，可以看到個人的「信用評分」。信用評分分數最低是 200 分、最高是 800 分，分數越高表示信用越好，是根據上面的借還款狀況，用來預測未來履行還款義務的可能性。

不過在報告中並未納入個人資產、收入、健康狀況等資訊，看完報告我覺得比想像中還要粗略一些耶，好好奇當初借我錢的銀行怎麼有信心我還得了，當時附上的收入記錄不過就是薪資戶的半年存摺影本而已。

網路上有很多指導如何取得信用評分 800 分的小技巧，不過我想大部分有正常收入、正常繳納信用卡與貸款的人，應該分數都會很不錯吧？

看到沒有奇奇怪怪的貸款記錄，覺得安心多了。對自己的信用狀況好奇的人，可以利用每年免費查一次的額度試查看看。

追蹤小草的 facebook，看更多生活資訊！ ↘