熱血青年很向上

最近手上一筆郵局六年期吉利保險到期了，一直有人跳針要來說服我再買一張；去郵局幫胖鹿存壓歲錢、拿定存申請書，櫃台也會一直推薦這類產品 ，「比定存還好！」── 。嗯，就讓我算算看，郵局六年期儲蓄險值不值得買？

首先我們先上網查郵局近六年的歷史利率。因為一年可能會調息好幾次，為了證明定存真的比較優XD，每一年我都抓最低的利率來計算。

然後參考六年期吉利保險保費試算（投保年齡為 16~65 歲，看來小孩不能買啊，業務可能是要叫我拿胖鹿的錢用自己名義買？），取一個計算的參考值，我用我自己的年齡來計算。

郵局的儲蓄險產品年繳 $16,280 保費，在第七年 (101) 可領回 $100,000 元，但是根據歷史利率，自己好好地存定存、利滾利，還能多拿個將近兩千元的利息。

(2019/01/22 update) 即使近年利率走低，讓我們改用 102 年至 107 年之間的利率來計算看看：

即使利率走低，定存仍能有優於儲蓄險的報酬。

只要存款期間的一年期定存利率高於 0.95% 左右，就可以享受到比郵局更優惠的存錢效果。先前也有看過很多反推郵局儲蓄險的文章：《6 年期儲蓄險值得買嗎？》、《為何要推薦郵局6年期吉利保險～！？（給新鮮人投資的一些小心得～）》。（後者看起來標題是推薦，不過仔細讀完底下討論串，會發現反推的人更多喔！）

除非對未來利率悲觀到覺得會一直停在 1% 以下，否則我覺得還有很多產品可以選。就算要選儲蓄險，其他商業保險公司也有類似產品，可以參考看看。

我是風險承受度很低的人，以前聽別人說定存利率很薄，多少也會覺得是不是該豁出去梭哈？不過李伯鋒最近剛好有一篇文章，提到定存的不可取代：《不管你嫌棄利率有多低！想要有錢，絕對不可以拋棄「定存」》。如果是想要強調保本這件事，多少還是要留點資金在定存戶頭裡。

近幾年我的理財方向還是以儲蓄為主，因為我風險耐受度很低，手上資金拿出來從事積極投資的比例不會超過五成。我看了一下大家對這篇文的回應，我也有幾點想提的：

1. 有人說：「我在 2007-2008 年左右，用網路上的知名選股/基金挑選心法，選到了幾支好標的！獲利超高！跟著我照做準沒錯！」
   【小草說】2007-2008 左右時是金融海嘯，當時如果在低點進場、能撐到現在，通常都能有不錯的獲利，但氣要這麼長，除了要捨得那筆錢押在那裏，也要有對應的風險承受度。像我當年買的基金腰斬、加上後來又有人一直催我先理債再理財，就直接出掉了，現在回頭查一下，其實如果能持有到現在，一定是賺得不錯的，但我當下的狀況就是沒辦法，哈。
   成功的難以複製，有時是個性、有時是天時地利人和。我不否認股市與基金真的比較好賺，但是投入過程也會有虧損，像是股票，有時候跌個幾根跌停板就讓人想要直接認賠殺出，即使有能耐和它耗下去，也不一定都能順利從套房裡搬出來。在試著和別人走一樣的路之前，真的要好好考慮自己現在身處的環境與別人的差異，以及自己對風險的承擔力！
   我還是老話一句，投資理財有賺有賠，請審慎規劃。
    
2. 有人說：「這支產品是保險！是給你保障的，本來就不能這樣算！」
   【小草說】很多人覺得意外險與醫療險「有去無回」很可惜，所以喜歡儲蓄險，但遇有重大意外時，真正能幫忙的還是意外醫療險，可以多聽聽各方說法，觀察自己真實需要來購買保險。
    
3. 有人說：「買外幣（人民幣/澳幣/美金⋯⋯），利息都超好！」
   【小草說】我手上也有少量外幣，的確利率會比台幣好一些，不過提醒一下，外幣還要留意轉換時的匯率哦！別賺了利率，但是匯率大虧，那就得不償失呀。
    
4. 有人說：「看完妳推薦郵局儲蓄險，我決定來買了！」
   【小草說】呃，您誤會了，我其實是反推儲蓄險耶。XD
   不過我個人雖然現在對這個產品沒有愛，但仍然感謝它讓我在剛出社會時能存點小小錢：一年期定存到期後，如果我沒有一定的定力，很容易就花掉了！不一定能累積下來讓它發揮複利威力呀！
   只是我不喜歡郵局的櫃台強調這個儲蓄險產品的收益比定存好，所以我把收益算給大家看，證明在利息這方面，定存其實是優於儲蓄險的。我認為櫃台的推銷話術，應該是要強調它同時有保險效果、又能拿回一些些利息。

如果想要存錢順帶買保險，也許還值得考慮郵局的保單，但是大部分人都會建議保險歸保險、存錢歸存錢；如果看重的是這張保單可以存錢的能力，不如改辦零存整付，或弄個利息有優惠、方便在網路上設定定存的綜合存款網路銀行帳號（綜存戶）。

我最近有個很強烈的感觸是，投資理財真的很容易受身邊環境的影響，尤其是原生家庭，如果花錢的習慣、用錢的思維相同，往往會遇到類似的狀況。像我有同學是出生於商人世家，他也非常有他爸爸的野心！所以十幾歲就開始創業、賺大錢，現在已經可以悠哉的過著財務自由、讓心自由的生活；反觀我自己，過去沒有理解到人生資源有限但欲望無窮這件事，最近才覺得慢慢瞭解李智樺老師說的，「對於財富，往往需要的時候，總是不足，意思到就好。」

總之要好好觀察自己的生活模式，要跳脫常模也許有很多枷鎖與牽絆，但是想清楚自己想要的人生，大膽跨出去、時刻維持初衷，相信慢慢事情都會變好的啦。

最後，推薦這個教大家存錢的部落格：「富朋友理財筆記」，52 週存錢遊戲正夯～《2015年你想多存多少錢？來挑戰52週的存錢能力》，每週輕鬆省一下、存一點點小錢，年底就可以累積出一筆存款囉！

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2015/03/13 感謝親子天下嚴選推薦唷 

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2017/02/03 推薦大家辦郵局的綜存戶，轉定存超方便！請參考李柏鋒的《郵局存摺不是只有綠色！「粉紅色存摺」有三大好處，看完這篇就去辦 》。

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