TOYOTA 羊年紅包袋:吉羊如意

最近手上一筆郵局六年期吉利保險到期了,一直有人跳針要來說服我再買一張;去郵局幫胖鹿存壓歲錢、拿定存申請書,櫃台也會一直推薦這類產品。嗯,就讓我算算看,郵局六年期儲蓄險值不值得買?

首先我們先上網查郵局近六年的歷史利率。因為一年可能會調息好幾次,為了證明定存真的比較優XD,每一年我都抓最低的利率來計算。

然後參考六年期吉利保險保費試算(投保年齡為 16~65 歲,看來小孩不能買啊,業務可能是要叫我拿胖鹿的錢用自己名義買?),取一個計算的參考值,我用我自己的年齡來計算。

 

存款年度 歷史利率 當年度存入 累計存入本金
(不含利息)
本利和
第一年 (95) 2.08% 16,280 16,280 16,617
第二年 (96) 2.21% 16,280 32,560 33,622
第三年 (97) 1.39% 16,280 48,840 50,595
第四年 (98) 0.74% 16,280 65,120 67,369
第五年 (99) 0.96% 16,280 81,400 84,447
第六年 (100) 1.15% 16,280 97,680 101,885

 

郵局的儲蓄險產品年繳 $16,280 保費,在第七年 (101) 可領回 $100,000 元,但是根據歷史利率,自己好好地存定存、利滾利,還能多拿個將近兩千元的利息。只要存款期間的一年期定存利率高於 0.95% 左右,就可以享受到比郵局更優惠的存錢效果。先前也有看過很多反推郵局儲蓄險的文章:《6 年期儲蓄險值得買嗎?》《為何要推薦郵局6年期吉利保險~!?(給新鮮人投資的一些小心得~)》。(後者看起來標題是推薦,不過仔細讀完底下討論串,會發現反推的人更多喔!)

除非對未來利率悲觀到覺得會一直停在 1% 以下,否則我覺得還有很多產品可以選。就算要選儲蓄險,其他商業保險公司也有類似產品,可以參考看看。

 

我是風險承受度很低的人,以前聽別人說定存利率很薄,多少也會覺得是不是該豁出去梭哈?不過李伯鋒最近剛好有一篇文章,提到定存的不可取代:《不管你嫌棄利率有多低!想要有錢,絕對不可以拋棄「定存」》。如果是想要強調保本這件事,多少還是要留點資金在定存戶頭裡。

近幾年我的理財方向還是以儲蓄為主,因為我風險耐受度很低,手上資金拿出來從事積極投資的比例不會超過五成。我看了一下大家對這篇文的回應,我也有幾點想提的:

  1. 有人說:「我在 2007-2008 年左右,用網路上的知名選股/基金挑選心法,選到了幾支好標的!獲利超高!跟著我照做準沒錯!」
    【小草說】2007-2008 左右時是金融海嘯,當時如果在低點進場、能撐到現在,通常都能有不錯的獲利,但氣要這麼長,除了要捨得那筆錢押在那裏,也要有對應的風險承受度。像我當年買的基金腰斬、加上後來又有人一直催我先理債再理財,就直接出掉了,現在回頭查一下,其實如果能持有到現在,一定是賺得不錯的,但我當下的狀況就是沒辦法,哈。
    成功的難以複製,有時是個性、有時是天時地利人和。我不否認股市與基金真的比較好賺,但是投入過程也會有虧損,像是股票,有時候跌個幾根跌停板就讓人想要直接認賠殺出,即使有能耐和它耗下去,也不一定都能順利從套房裡搬出來。在試著和別人走一樣的路之前,真的要好好考慮自己現在身處的環境與別人的差異,以及自己對風險的承擔力!
    我還是老話一句,投資理財有賺有賠,請審慎規劃。
     
  2. 有人說:「這支產品是保險!是給你保障的,本來就不能這樣算!」
    【小草說】很多人覺得意外險與醫療險「有去無回」很可惜,所以喜歡儲蓄險,但遇有重大意外時,真正能幫忙的還是意外醫療險,可以多聽聽各方說法,觀察自己真實需要來購買保險。
     
  3. 有人說:「買外幣(人民幣/澳幣/美金⋯⋯),利息都超好!」
    【小草說】我手上也有少量外幣,的確利率會比台幣好一些,不過提醒一下,外幣還要留意轉換時的匯率哦!別賺了利率,但是匯率大虧,那就得不償失呀。
     
  4. 有人說:「看完妳推薦郵局儲蓄險,我決定來買了!」
    【小草說】呃,您誤會了,我其實是反推儲蓄險耶。XD
    不過我個人雖然現在對這個產品沒有愛,但仍然感謝它讓我在剛出社會時能存點小小錢:一年期定存到期後,如果我沒有一定的定力,很容易就花掉了!不一定能累積下來讓它發揮複利威力呀!
    只是我不喜歡郵局的櫃台強調這個儲蓄險產品的收益比定存好,所以我把收益算給大家看,證明在利息這方面,定存其實是優於儲蓄險的。我認為櫃台的推銷話術,應該是要強調它同時有保險效果、又能拿回一些些利息。

如果想要存錢順帶買保險,也許還值得考慮郵局的保單,但是大部分人都會建議保險歸保險、存錢歸存錢;如果看重的是這張保單可以存錢的能力,不如改辦零存整付,或弄個利息有優惠、方便在網路上設定定存的綜合存款網路銀行帳號(綜存戶)。

 

我最近有個很強烈的感觸是,投資理財真的很容易受身邊環境的影響,尤其是原生家庭,如果花錢的習慣、用錢的思維相同,往往會遇到類似的狀況。像我有同學是出生於商人世家,他也非常有他爸爸的野心!所以十幾歲就開始創業、賺大錢,現在已經可以悠哉的過著財務自由、讓心自由的生活;反觀我自己,過去沒有理解到人生資源有限但欲望無窮這件事,最近才覺得慢慢瞭解李智樺老師說的,「對於財富,往往需要的時候,總是不足,意思到就好。」

總之要好好觀察自己的生活模式,要跳脫常模也許有很多枷鎖與牽絆,但是想清楚自己想要的人生,大膽跨出去、時刻維持初衷,相信慢慢事情都會變好的啦。

 

最後,推薦這個教大家存錢的部落格:「富朋友理財筆記」,52 週存錢遊戲正夯~《2015年你想多存多少錢?來挑戰52週的存錢能力》,每週輕鬆省一下、存一點點小錢,年底就可以累積出一筆存款囉!

 

 

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2015/03/13 感謝親子天下嚴選推薦唷 

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2017/02/03 推薦大家辦郵局的綜存戶,轉定存超方便!請參考李柏鋒的《郵局存摺不是只有綠色!「粉紅色存摺」有三大好處,看完這篇就去辦 》


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留言列表 (1)

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  • 牛
  • 想問說 買了 郵局的六年儲蓄險跟南山六年儲蓄險 六年兩個約到 是要把郵局的領出來用還是南山的 因為聽人家說郵局是政府的不會倒 而其他都是私人的 何時倒也不知道 認為是把南山領出來 郵局的繼續存放 但自己是想說保險的利息比郵局多 認為把錢放在保險公司繼續滾 各位給點意見吧
  • 做什麼投資都是考慮自己的風險承受能力囉~不過如果有風險承受能力何不考慮其他標的例如 ETF?
    http://www.businessweekly.com.tw/article.aspx?id=8797&type=Blog

    小草 於 2016/12/13 18:28 回覆